국민연금, 늦게 받을수록 왜 유리할까요?
많은 분들이 국민연금을 가능한 한 빨리 받으려고 하지만, 사실 늦춰 받을수록 훨씬 더 많은 금액을 수령할 수 있습니다. 국민연금은 정상 개시 연령(63세, 64세, 65세 등 나이에 따라 다름)으로부터 최대 5년까지 앞당겨 받거나 5년까지 늦춰 받을 수 있는데요. 조기 수령할 경우 연금액이 1년에 6%씩 깎이는 반면, 연기 연금은 1년에 7.2%씩 증액됩니다.
일반 은행 금리가 2~3% 수준인 것을 고려하면, 연 7.2%라는 높은 증액률은 매우 매력적입니다. 단순히 일찍 받아 쓰는 것이 이득이라고 생각할 수도 있지만, 이 '기울기' 때문에 연기 수령이 장기적으로 훨씬 유리해집니다. 실제로 계산해보면, 대략 80세 정도부터는 연기 수령자가 조기 수령자보다 누적 수령액에서 앞서기 시작하며, 이후 생존 기간이 길어질수록 그 차이는 더욱 벌어집니다.
물론 예외도 있습니다. 현재 건강이 매우 좋지 않거나, 국민연금 없이는 당장 생활이 어려운 분들은 일찍 받는 것이 현명한 선택일 수 있습니다. 하지만 통장에 여윳돈이 있는데도 불구하고 국민연금을 일찍 받는 것은 연 7.2%의 고수익을 포기하고 2~3%대 은행 예금을 사용하는 것과 같아, 재정적으로 손해를 보는 행위가 될 수 있습니다.
국민연금 기금 고갈, 5060세대가 걱정할 필요는 없습니다
국민연금 기금 고갈에 대한 우려는 오래된 논란이지만, 현재 50대나 60대가 걱정할 내용은 아닙니다. 기금 고갈은 2060년, 2070년 이후의 문제로 전망되고 있어, 지금 연금을 받으실 분들은 큰 영향 없이 연금을 수령하실 수 있습니다. 오히려 이 문제는 현재 20대, 30대 미래 세대의 고민이 더 큽니다.
또한, 최근 주식시장 호황으로 국민연금 기금 운용 수익률이 크게 개선되어 약 250조~300조 원의 수익이 발생했습니다. 이러한 수익은 기금 고갈 시점을 최소 3~4년에서 길게는 5~6년 이상 연장하는 효과를 가져옵니다. 따라서 기금 고갈 문제로 인해 연금을 일찍 당겨 받는 것은 국가가 주는 '특혜'를 스스로 포기하는 행위이자, 후세대를 위한 '애국자'가 되는 길이라고 볼 수 있습니다.
중요한 것은 기금 고갈에 대한 막연한 불안감보다는, 자신의 건강과 노후 준비에 집중하는 것입니다. 대한민국 평균 기대 수명은 이미 80대 중반을 향해 가고 있으며, 앞으로도 꾸준히 늘어날 전망이므로 이에 맞춰 노후를 준비하는 것이 현명합니다.
국민연금, 10년과 20년 가입 기간의 숨겨진 비밀
국민연금은 최소 10년(120개월) 이상 가입해야 연금 형태로 수령할 수 있습니다. 10년 미만으로 가입하면 연금 대신 일시금으로 받게 되므로, 가급적 10년을 채워 연금으로 받는 것이 유리합니다. 가입 기간이 10년을 넘어서면, 낸 만큼 연금액이 꾸준히 비례하여 올라갑니다.
여기서 한 가지 특별한 구간이 있는데, 바로 19년과 20년 가입 기간입니다. 가입자가 사망했을 때 유족에게 지급되는 유족연금의 비율에서 큰 차이가 발생합니다.
- 19년 가입 후 사망 시: 가입자가 받던 연금액의 50%가 유족에게 지급됩니다.
- 20년 이상 가입 후 사망 시: 가입자가 받던 연금액의 60%가 유족에게 지급됩니다.
단 1년 차이로 유족연금 지급 비율이 10%나 증가하는 것이죠. 따라서 본인이 살아있을 때는 큰 차이가 없지만, 가족에게 더 많은 혜택을 남기고 싶다면 20년 이상 가입하는 것을 고려해볼 만합니다. 국민연금은 이론상 18세에 가입하여 65세에 연금을 받는다고 가정했을 때, 최대 47년까지 가입할 수 있어 더 많이 낼수록 더 많은 연금을 받게 됩니다.
연 7~8% 수익률, '최저보증 연금'과 '톤틴 연금'의 등장
유튜브 제목에서 언급된 '1억 넣고 5년 기다려 2억 4천 돌려받는' 연금은 현재 개인연금 시장에 등장하고 있는 최저보증 연금과 미래의 톤틴 연금을 말합니다. 이는 일반적인 IRP나 연금 펀드로는 연 7~8% 이상의 꾸준한 수익률을 내기 어려운 현실에서, 일정한 조건 하에 높은 연금액을 보증하는 확정형 상품입니다.
현재의 최저보증 연금은 다음과 같은 조건이 있습니다.
1. 중간 해지 또는 인출 금지: 이 조건을 어기면 손실을 보거나 연금액이 크게 줄어듭니다.
2. 평생 연금 수령: 예를 들어, 100만 원씩 10년(총 1억 2천만 원)을 내고 70세부터 평생 월 200만 원씩 받는 구조입니다. 이 경우 5년만 받아도 원금을 회수하고, 10년이면 2배, 20년이면 4배를 받게 됩니다. 중간에 10년만 받겠다거나 하는 단기 수령은 허용되지 않습니다.
이러한 형태의 연금을 정부에서는 톤틴 연금(Tontine Pension)이라고 부르기로 했습니다. 톤틴 연금은 17세기 이탈리아 은행가 톤티가 고안한 방식으로, 가입자 중 일찍 사망한 사람의 연금을 생존자에게 더 지급하여 오래 사는 사람이 더 많은 연금을 받도록 하는 구조입니다. 현재 국내에 출시되는 톤틴 연금은 '사망' 대신 '중간 해지'를 담보로 삼아, 해지 페널티를 모아 연금을 끝까지 받는 사람들에게 더 많은 혜택을 줍니다.
향후 몇 년 내에는 진정한 의미의 톤틴 연금이 출시될 가능성도 있습니다. 이는 '죽으면 꽝'이라는 극단적인 조건(연금 받기 전에 사망하면 납입액 상실)이 붙는 대신, 월 100만 원씩 10년을 납입하고도 70세부터 월 300~400만 원이라는 훨씬 더 큰 금액을 평생 받을 수 있게 됩니다. 이러한 연금은 특히 독신이거나 상속할 자녀가 없는 분들, 또는 이미 다른 노후 준비가 되어 있어 추가적인 고수익 연금을 찾는 분들에게 매력적인 선택지가 될 수 있습니다. 연금액을 최대로 늘리고 싶지만 주식이나 코인 같은 변동성 큰 투자에 부담을 느끼는 분들에게는 고려해볼 만한 대안이 될 것입니다.
*본 콘텐츠는 사이다경제가 운영하는 유튜브 '부티플' 채널의 이영주 소장 인터뷰 영상을 기반으로 제작되었습니다.