연금저축보험 vs 연금보험, 도대체 뭐가 다를까?

2018-11-14 20:35
금융 이야기
written by 굿초보




연금저축보험 vs. 연금보험

차이를 아시나요? 


국민연금만으로는

노후 생활이 어렵기 때문에

스스로 '연금보험' 또는 '연금저축보험'을

찾아서 가입하는 분들이 많습니다.


그런데 이름이 비슷한

'연금보험''연금저축보험'

정확히 어떤 차이가 있는지 아시나요?


오늘은 점점 필수가 되고 있는

두 연금 상품의 차이점에 대해

쉽게 알아보는 시간을 갖겠습니다. 



(ⓒ클립아트코리아) 



① '세금 혜택'이 다르다


결론적으로 두 상품의

가장 큰 차이점은 바로 세금입니다! 


간단하게 말하자면 연금저축보험

매년 연말정산 시 세액공제를 받는 상품이고,


연금보험은 최종 연금 수령 시 

세금 면제를 받는 상품입니다.


▶ 연금저축보험 

우리가 낸 보험료에 대해

매년 이뤄지는 연말정산에서 납입 금액 기준

연 400만 원 한도로 세액공제(차감)를 

받을 수 있는 상품입니다. 


400만 원의 16.5%라고 하면

연 최대 660,000원(지방소득세 포함)

세액을 차감받을 수 있는 것이죠.


하지만 이렇게

매년 세액공제 혜택을 받는 대신

최종적으로 연금을 수령할 때 부과되는

5.5% ~ 3.3%(나이가 들수록 감소)의 

소득세에 대해서는 혜택이 없습니다.


▶ 연금보험 은 

연금을 받을 때 소득세를 내지 않고 

이자에 대해서도 비과세 혜택을 

받을 수 있는 상품입니다.(조건 만족 시) 


연금저축보험같이

매년 이뤄지는 연말정산 때

세액공제 혜택을 받을 순 없지만,


최종적으로 연금을 받을 때

세금을 1원도 떼이지 않고

다 받을 수 있습니다.


한마디로, 연금저축은 납입하는 

'과정'에서 세금 할인이 있고

연금보험은 '결과'에 붙는 세금을

면제받는 것이죠.





② 세금 혜택을 받기 위한 조건


세부적으로 살폈을 때

세금 혜택을 받기 위한 조건에서도

두 상품은 차이가 있습니다.


▶ 연금저축보험 

최소 5년 이상 납입하고

만 55세 이후 한 번에 받지 않고

10년 이상 연금으로 받는 조건으로 가입해야

세액공제가 가능합니다.


▶ 연금보험 

보험료를 5년 이상 납입하고

(월 150만 원 이내 납부), 


연금을 받기 전까지

계약을 10년 이상 유지하면

연금 수령 시 비과세 혜택이 제공됩니다.


일시금 수령 시 발생하는

보험차익에 대해선 15.4%까지 비과세,

연금으로 수령 시 발생하는

소득세는 5.5%~3.3% 비과세입니다.





③ 가입 시 알아두면 좋은 TIP


1. 중도해약하면 손해가 크다


두 상품 모두 중도해약하면 

경제적으로 큰 손해를 보게 됩니다. 


▶ 연금저축보험 은 

가입 후 5년 이내에 해지하면 

그동안 세액공제를 받은 보험료 총액에 대해

16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 


내가 낸 돈을 돌려받는데 

여기에서 세금을 떼어가는 것이죠.


이 기타소득세는 납입원금(낸 돈)보다

해지환급금(돌려받는 돈)이 적을 때도

부과되는 세금이라서

손해가 크다고 할 수 있습니다.


▶ 연금보험 

매년 세액공제를 받지 않았기 때문에 

10년 이내에 해지를 한다고 해도 

기타소득세가 부과되지 않습니다. 


단, 해지할 때 납입원금보다 

해지환급금이 많다면

그 차액에 대해서는

이자소득세가 부과됩니다. 


이자수익이 발생한 것으로 보기 때문에 

이자소득세를 부과하는 것이죠.




둘 다 좋은 상품이지만

연금저축보험은 최소 '5년',

연금보험은 최소 '10년'을 유지하지 못하면

이익보다 손해가 클 수 있습니다.


그렇기 때문에 본인의 재정상태를 

잘 따져보고 가입해야 하며, 


일시적으로 보험료를 낼 여력이 부족할 때는 

보험을 해지하기보다는 일정 기간

보험료 납부를 연기할 수 있는 제도나

보험료 감액을 먼저 고려하시기 바랍니다.



2. 온라인이 더 싸다


두 상품 모두

온라인(다이렉트)으로 가입하면 

연금 수령액을 더 높일 수 있습니다.


온라인으로 직접 가입하는 

다이렉트 상품의 경우

점포 운영비, 설계사 수수료 등이 들지 않아

더 많은 연금을 받아갈 수 있습니다. 


최근에는 웬만한 상품 정보는 

인터넷으로 알아볼 수 있으니 

조금 손품을 팔아 온라인 연금저축보험, 

연금보험에 가입하는 것이 현명합니다.





3. 추천 대상


그렇다면 나에게 연금보험이 맞는지,

연금저축보험이 맞는지는 어떻게 알까요?


현재 자금 상황이 여유롭고 

미래의 혜택을 원한다면 연금보험,


당장 풍족하진 않지만 노후준비를 

차근차근 해나가고 싶다면 연금저축보험

적합하다고 할 수 있습니다.


참고로 연금저축보험은 

연간 1,800만 원까지 납입할 수 있지만

세액공제를 받으려면 연간 400만 원

(월보험료 334,000원 정도)만 넣어야 합니다. 


이를 초과하면 세액공제 혜택을

받을 수 없죠.


그렇기 때문에 자금에 여력이 있다면 

400만 원까지는 연금저축보험에 가입하고 

추가 금액은 연금보험에 가입하는 것이

효율적이라고 할 수 있습니다. 


연금보험과 연금저축보험 중

나에 맞는 것이 무엇인지

오늘 알려드린 정보를 바탕으로

꼼꼼히 따져보시기 바랍니다.



 

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에디터 : 굿초보

굿초보는 소비자들의 합리적인 보험 선택을 돕는 보험 정보 플랫폼입니다. 돈이 되는 보험 정보와 맞춤 보험 비교, 모이면 저렴해지는 보험 공동 구매 서비스를 제공합니다.

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